Como fazer para financiar uma casa
Então você decidiu comprar uma casa. Parabéns. Poucas pessoas têm dinheiro suficiente para comprar uma casa, então você provavelmente precisará de uma hipoteca para financiá-la. Na verdade, antes mesmo de começar a comprar uma casa, você deve examinar suas chances de conseguir uma hipoteca.
As vendas de casas em 2016 foram as mais fortes que vimos em uma década. Se você está pensando em comprar uma casa, agora é o momento antes que as taxas de juros comecem a subir novamente. Aqui está o que você precisa saber sobre o financiamento de uma casa e suas diferentes opções de hipoteca.
Conheça e fortaleça sua pontuação de crédito
Os credores hipotecários consideram vários fatores quando você pede para financiar uma casa, mas uma das primeiras coisas que eles consideram é sua classificação de crédito. Se você não sabe sua pontuação de crédito, pode obter um relatório de pontuação de crédito gratuitamente aqui.
As pontuações de crédito variam de 350 a 850, com a maioria das pessoas caindo em algum lugar no meio. As pontuações abaixo de 600 são ruins, enquanto as pontuações acima de 700 são consideradas boas. Alguns dos fatores que pesam muito em sua pontuação de crédito incluem seu histórico de pagamento de dívidas, sua taxa de utilização de crédito e quaisquer cobranças anteriores, baixas contábeis ou falências.
Se sua pontuação de crédito for inferior a 600, tente aumentá-la antes de tentar se inscrever para uma hipoteca. A utilização de crédito, por exemplo, é algo que você pode mudar. Pague alguns saldos de cartão de crédito ou outros empréstimos para reduzir a relação dívida / rendimento , incluindo o que espera pagar pela habitação, para 43% ou menos .
Descubra o que você pode pagar
Um erro comum com empréstimos para habitação é tomar emprestado tanto quanto um banco concorda em emprestar. Só porque você se qualifica para uma hipoteca de $ 300.000 não significa que você pode fazer o empréstimo e pagá-lo de volta.
É importante que você se sente e crie um orçamento completo que leve em consideração todos os custos da casa própria. Comprar e possuir uma casa envolve muito mais do que o pagamento mensal de uma hipoteca.
Algumas hipotecas exigem um pagamento inicial de até 20%. Você também pode ter que pagar taxas de inspeção e custos de fechamento. Depois de adquirir a casa, você precisará adicionar outros custos, como impostos e seguro, ao pagamento mensal da moradia. Finalmente, não se esqueça do mobiliário, manutenção, conservação e um fundo de emergência para itens imprevistos.
Quem pode financiar uma casa?
Acredite ou não, é muito mais fácil se qualificar para uma hipoteca do que para alguns cartões de crédito ou empréstimos pessoais . Ao contrário dos cartões de crédito e empréstimos pessoais, as hipotecas são empréstimos garantidos. Isso significa que, se você não fizer seus pagamentos, eles simplesmente entrarão e levarão sua propriedade.
Se isso não parece agradável, não é. É por isso que é tão importante decidir o que você pode pagar antes de seguir em frente. Ninguém quer receber um aviso de execução hipotecária pelo correio.
Então, quem pode financiar uma casa? Depende do programa de hipotecas que você escolher e de seus requisitos.
A maioria dos credores quer ver se você tem um histórico de crédito e uma pontuação de crédito mínima, geralmente na casa dos 600. Um bom histórico de empregos também é uma vantagem, o que se verifica com dois anos de W2's.
Existem também outros requisitos que variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, como serviço militar ou a condição e localização da casa que você deseja comprar.
Como financiar uma casa
Depois de determinar quanto você pode gastar em uma casa, é hora de examinar suas opções de hipoteca. As opções de hipoteca mais comuns incluem:
- Hipotecas de bancos e cooperativas de crédito
- Hipoteca privada
- Financiamento de construtoras
- Hipoteca FHA
- Hipoteca VA
Aqui está um detalhamento dessas opções de hipoteca, seus requisitos e como financiar uma casa com cada opção.
Financiar uma casa com um banco ou cooperativa de crédito
Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem uma variedade de opções de hipotecas, desde hipotecas convencionais de taxa fixa ou ajustável até empréstimos híbridos. Esses empréstimos não são apoiados pelo governo e os termos variam de acordo com o credor e seu perfil de crédito.
Uma hipoteca de taxa fixa oferece a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo. Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que muda periodicamente, talvez a cada ano. Uma hipoteca híbrida começará como um empréstimo de taxa fixa e depois se converterá em um ARM. Por exemplo, uma “hipoteca 5/1” terá uma taxa fixa para os primeiros cinco anos e será ajustada a cada ano depois disso.
Os empréstimos de um banco ou cooperativa de crédito variam amplamente em seus termos, portanto, é melhor pesquisar ao redor. Uma coisa importante a se notar sobre essas hipotecas é que a maioria delas exigirá um pagamento inicial de até 20%.
Financiar casa com hipoteca privada
Uma hipoteca privada não vem de um banco, mas sim de outra pessoa ou empresa privada. Estes são empréstimos de dinheiro duro e negócios em que você pode conhecer o credor.
Os credores privados às vezes são usados por investidores que buscam financiamento rápido ou por pessoas com crédito ruim ou justo que usam financiamento familiar ou proprietário. Freqüentemente, alguém que trabalha por conta própria tem dificuldade em apresentar a documentação necessária para uma hipoteca convencional. Se você cair nesta classe, isso pode ser uma opção.
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